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Lisa Li
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有房就有钱：Home Equity Line of Credit (HELOC)
今天有网友问什么是HELOC, 应该是看我文中提到用HELOC买房修房的事。很多老房东老房主肯定都知道HELOC是什么，但我想，我自己当初也是到了第三个房子才知道HELOC的用途，所以，肯定还有很多人并不知道HELOC能用来做什么，不妨今天就来讲一讲。其实我开群本意是讨论，结果写了几篇下来大家反响都不错，哈哈，倒是变成了我在写教材了。大家看是看，还是希望多指正，因为我写的东西，都源于我自己的经验和理解，没有特别考证过，虽然我知道大致上应该对头，但细节上也许会有小误差，请大家要自己再去查证。
HELOC，怎么说呢？就好比是房子抵押来的应急小金库，因为它最大的好处是一旦额度批下来，你并不是一定要用的，而是好比一笔应急款子。你不用，自然也就没有费用。而且，就算你借出来用了，前面10年也只需要每月还利息，不用还本金。当你需要用钱时，特别是要用一大笔钱时，可以把HELOC当作现金来用，一般HELOC都有十万以上，比信用卡额度多好多，但利息却很低，跟一般贷款差不多。 因此，一般来说，人们主要用HELOC来装修房子，或者是用来付大学学费。这个神器特别适合银行存款不多的人，十万以上的HELOC就好比一颗定心丸，万一有紧急用钱的时候，不用走投无路，可以从容地拿出HELOC支票本，挥手就写出一张大支票。
所以，有了HELOC，我们就不需要有太多的存款，手上的钱可以多付首付，之后再把HELOC批出来做备用金库。 HELOC的额度怎么计算呢？ 一般来说，当你提出申请，银行就来给房子估价了，如果是刚买，基本就是房子的价；如果是装修过的，那么价值会增高；如果没装修但买了有几年了，房子应该有增值。总之，银行会估个市场价。每个银行的可贷额度上限不同，有的是市场价的80%， 有的90%，然后减去你的primary mortgage, 就是HELOC的额度。
我来用我家的实例打比方：当时房子78.5万，Mortgage只能贷39万（以W2收入作为计算指标），所以我们房子的首付是39.5万。买完房子后，我们就通过HELOC用房子做抵押申请到23.5万的额度。如果我不需要用钱，这二十多万就好比我的存款，一旦要用钱，我可以随时支取，只要不超过上限。如果你读过我的番外，应该看过我第二年买了个房子做Condo Conversion和装修，是用现金买的，这个现金就是HELOC再加一些自己的存款，当时这个HELOC是2.75%的利息，我每月只要还利息，不用还本金。直到再过一年之后项目全部卖出，钱都回笼，就把HELOC还清，它又变回我的备用金库。
而我另外一个房子的HELOC又是另一种情况。我买房时并未放非常多的首付，如果不进行装修，那立马贷不出许多HELOC。但我装修后，房子估值增加很多，我用HELOC的方式把这种增值变现，贷出了40万的HELOC， 也就等于我随时可以调用这40万现金，我就用它来做我另一个大的装修项目了。
大家发现没有？ 我一直用“应急” “备用” 这样的词来描述HELOC，因为这就是它的功能。有的美国人不敢借HELOC，跟他们不敢用信用卡是一样的，如果有人没有自制力，以为HELOC就是现金，随便用来买车或度假挥霍掉，那就糟了，等于给自己又背了一屁股债，如果还不出来，房子就会被银行收走。
因此，HELOC对我来说，就是房子给我的有个安全备用的应急小金库，我一般借它出来都是为了做我的项目或现金购房，做完项目资金回笼就马上还回去，再看机会用到下一个项目中去。 你是怎么用HELOC的呢？ 欢迎分享！